Cómo empezar a preparar tu fondo de jubilación desde ahora
¿Cuánto dinero se necesita para la jubilación?
El "problema de los 20 millones de yenes para la jubilación" que se hizo famoso en 2019 fue una estimación basada en la Encuesta de Gastos Familiares del Ministerio de Asuntos Internos, que calculaba un déficit de aproximadamente 20 millones de yenes en 30 años de jubilación para una pareja. Sin embargo, esta cifra es solo un modelo promedio, y la cantidad real necesaria varía enormemente según el estilo de vida y la forma de vivienda de cada persona.
Lo importante no es tener una ansiedad vaga, sino calcular concretamente la cantidad necesaria basándose en tu propia situación. Si organizas tus gastos de vida actuales, el nivel de vida que esperas en la jubilación y la cantidad estimada de pensión pública, el déficit se vuelve claro.
Entender el sistema de pensiones públicas
Pensión Nacional y Pensión de Empleados
El sistema de pensiones de Japón tiene una estructura de dos niveles. El primer nivel, la Pensión Nacional (pensión básica), cubre a todos los ciudadanos de 20 a 60 años, y paga aproximadamente 65.000 yenes mensuales en su totalidad. El segundo nivel, la Pensión de Empleados, cubre a trabajadores de empresas y funcionarios públicos, añadiendo una cantidad según los ingresos y el periodo de afiliación.
¿Se puede vivir solo con la pensión?
La cantidad promedio de pensión recibida, incluyendo la Pensión de Empleados, es de aproximadamente 220.000 yenes mensuales para una pareja. Por otro lado, según la encuesta del Ministerio de Asuntos Internos, el gasto promedio de los hogares de parejas mayores es de aproximadamente 260.000 yenes mensuales. Esta diferencia es la referencia del fondo de jubilación que debe prepararse con esfuerzo propio. Los libros sobre planificación financiera para la jubilación permiten aprender métodos de simulación más detallados. (Libros sobre planificación financiera para la jubilación)
Los 3 pilares para preparar el fondo de jubilación
1. Maximizar la pensión pública
El método más seguro para aumentar la cantidad de pensión es alargar el periodo de afiliación a la Pensión de Empleados. Además, si se elige el aplazamiento de la pensión, la cantidad aumenta un 0,7% por cada mes de aplazamiento. Si se aplaza 5 años, de los 65 a los 70, la cantidad aumenta un 42%.
2. Pensiones privadas e inversión
El iDeCo (Plan de Contribución Definida Individual) permite acumular fondos para la jubilación mientras se ahorra en impuestos, ya que las contribuciones son totalmente deducibles del impuesto sobre la renta. Combinándolo con el NISA de acumulación, se puede maximizar la formación de patrimonio aprovechando las ventajas fiscales.
En la inversión a largo plazo, productos de inversión diversificada como los fondos indexados de acciones globales son adecuados también para principiantes. Si se opera a largo plazo durante más de 20 años, el riesgo de fluctuaciones del mercado a corto plazo se reduce significativamente.
3. Optimización de gastos
Reducir los gastos en la jubilación también es un medio eficaz para disminuir los fondos necesarios. Liquidar la hipoteca antes de la jubilación, revisar los gastos fijos, mantener la salud para reducir los gastos médicos: la preparación desde la vida laboral activa es importante.
Plan de preparación por edades
De los 20 a los 30 años
El tiempo es tu mayor aliado. Empezar pronto, aunque sea con cantidades pequeñas, permite aprovechar al máximo el efecto del interés compuesto. Si inviertes 10.000 yenes mensuales durante 30 años con un rendimiento anual del 5%, obtendrás aproximadamente 8,3 millones de yenes. Sobre un capital de 3,6 millones de yenes, los beneficios de la inversión son 4,7 millones.
De los 40 a los 50 años
Como el periodo hasta la jubilación se acorta, la clave es aumentar la cantidad de ahorro. Al mismo tiempo, haz un inventario de tu situación patrimonial actual y elabora un plan financiero integral que incluya la cantidad estimada de indemnización por jubilación. Los libros prácticos de planificación vital también son una referencia para elaborar planes.
Lo más importante en la preparación del fondo de jubilación es "empezar pronto". Si ahorras 20.000 yenes mensuales desde los 25 años con un rendimiento del 4%, a los 65 tendrás aproximadamente 23,7 millones de yenes. En cambio, si empiezas a los 35 con las mismas condiciones, solo llegarás a unos 13,9 millones, y la diferencia de 10 años genera una diferencia de unos 10 millones de yenes.
Errores a evitar en la preparación del fondo de jubilación
Lo que más hay que evitar es "no hacer nada". Cuanto más se pospone pensando que la jubilación está lejos, mayor será la cantidad mensual necesaria. También es peligroso caer en estafas de inversión que prometen altos rendimientos o en productos financieros de alto riesgo. Mantén como base la inversión diversificada a largo plazo y respeta el principio de no invertir en productos que no entiendas. (Los libros relacionados también son una buena referencia)
Puntos clave de este artículo
- Conocer los pasos concretos para entender el sistema de pensiones públicas
- Los 3 pilares para preparar el fondo de jubilación
- Dominar los consejos del plan de preparación por edades
- Incorporar la Pensión Nacional y la Pensión de Empleados en la vida diaria
Resumen - Cuanto antes empieces, más fácil será
La preparación del fondo de jubilación se vuelve más ligera en la carga mensual cuanto antes se empiece. Entender el sistema de pensiones públicas y complementar el déficit con inversión a largo plazo utilizando iDeCo y NISA de acumulación. Poner en práctica esta estrategia básica adaptada a tu edad y situación es el primer paso hacia una jubilación tranquila.