从现在开始准备养老资金的方法

养老资金需要多少

2019年引发热议的“养老金2000万日元问题”，是基于总务省家计调查得出的试算：夫妻二人30年养老期间约有2,000万日元的缺口。不过，这个数字只是平均模型案例，实际所需金额因个人生活方式和住房形态而有很大差异。

重要的是，不要抱着模糊的不安，而是根据自身情况具体计算所需金额。整理当前生活费、预期的养老生活水平、公共养老金的预计领取额，缺口就会变得明确。

理解公共养老金制度

国民年金与厚生年金

日本的养老金制度是两层结构。第一层的国民年金（基础年金），20岁至60岁的全体国民加入，满额每月约6.5万日元。第二层的厚生年金由公司职员和公务员加入，根据收入和加入年限追加相应金额。

仅靠养老金能否生活

包含厚生年金在内的平均领取额，夫妻二人每月约22万日元。而总务省调查显示，老年夫妻家庭的平均支出为每月约26万日元。这个差额就是需要自助努力准备的养老资金目标。通过养老资金规划相关书籍，可以学习更详细的模拟方法。（养老资金规划相关书籍）

准备养老资金的3大支柱

1. 最大化公共养老金

增加养老金领取额最确实的方法是延长厚生年金的加入期间。此外，选择延迟领取养老金，每延迟1个月领取额增加0.7%。从65岁延迟到70岁共5年，领取额增加42%。

2. 私人养老金与投资

iDeCo（个人型确定缴费养老金）的缴费全额可作为所得扣除，因此可以在节税的同时积累养老资金。与积立NISA并用，可以最大限度利用税收优惠进行资产形成。

长期投资中，全球股票指数基金等分散投资产品也适合初学者。运用20年以上的长期，可以大幅降低短期市场波动的风险。

3. 支出优化

抑制养老期间的支出也是减少所需资金的有效手段。退休前还清住房贷款、审视固定费用、保持健康以控制医疗费等，从在职期间就开始准备很重要。

各年龄段的准备计划

20至30多岁

时间是最大的盟友。即使金额少，尽早开始就能最大限度利用复利效果。每月1万日元的定投持续30年，若能以年利5%运用，约可达830万日元。本金360万日元，运用收益为470万日元。

40至50多岁

由于距离养老的时间缩短，增加积立金额是关键。同时，盘点当前资产状况，包括退休金预计金额在内制定综合资金计划。生活规划实践书籍也可作为计划制定的参考。

养老资金准备中最重要的是“尽早开始”。从25岁起每月2万日元以年利4%积立，到65岁时约为2,370万日元。而从35岁起以相同条件开始仅约1,390万日元，10年之差产生约1,000万日元的差距。

准备养老资金时应避免的失败

最应避免的是“什么都不做”。越是以“养老还早”为由拖延，每月所需的积立金额就越大。此外，投资宣称高回报的诈骗或高风险金融产品也很危险。以稳健的长期分散投资为基本，遵守不投资自己不理解的产品这一原则。（相关书籍也可作为参考）

本文要点

• 了解理解公共养老金制度的具体步骤
• 准备养老资金的3大支柱
• 掌握各年龄段准备计划的要点
• 将国民年金与厚生年金融入日常

总结：越早开始越轻松

养老资金的准备，越早开始每月的负担就越轻。理解公共养老金制度，利用iDeCo和积立NISA进行长期投资来弥补不足。将这一基本策略根据自己的年龄和情况付诸实施，就是迈向安心养老的第一步。