Las mujeres necesitan más fondos de jubilación que los hombres - Preparación considerando el riesgo de longevidad y la brecha de pensiones

Por qué la jubilación de las mujeres es más larga - La brecha entre esperanza de vida y esperanza de vida saludable

Según la Tabla de Vida Abreviada de 2023 del Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar, la esperanza de vida de las mujeres japonesas es de 87,14 años, superando en aproximadamente 6 años la de los hombres (81,09 años). Por otro lado, la esperanza de vida saludable (periodo sin limitaciones en la vida diaria) es de 75,45 años para las mujeres y 72,57 para los hombres. Es decir, las mujeres viven en promedio unos 12 años con algún tipo de limitación de salud.

Esta "brecha entre esperanza de vida y esperanza de vida saludable" es la principal razón por la que las mujeres necesitan más fondos de jubilación que los hombres. Vivir más tiempo significa necesitar más gastos de vida, gastos médicos y gastos de cuidados. Además, el periodo de vida en solitario tras la muerte del cónyuge también tiende a ser más largo para las mujeres.

La brecha de género en las pensiones - Por qué la pensión de las mujeres es menor

Según el "Resumen de la Situación del Seguro de Pensión de Empleados y la Pensión Nacional" del Ministerio de Salud (año fiscal 2023), la cantidad mensual promedio de la Pensión de Empleados es de aproximadamente 163.000 yenes para hombres y 105.000 yenes para mujeres. La pensión de las mujeres se queda en aproximadamente el 64% de la de los hombres.

Las causas de esta brecha son múltiples. Primero, la brecha salarial: como la pensión está vinculada a la remuneración durante la vida laboral, si el salario es bajo, la pensión también lo será. Segundo, la menor duración del empleo: las interrupciones de carrera por maternidad y crianza acortan el periodo de afiliación a la Pensión de Empleados. Tercero, la alta proporción de empleo no regular: los periodos de trabajo a tiempo parcial sin afiliación a la Pensión de Empleados solo dan derecho a la Pensión Nacional (pensión básica), que en su totalidad es de aproximadamente 68.000 yenes mensuales.

Con solo la Pensión Nacional, vivir con aproximadamente 68.000 yenes mensuales es prácticamente inviable. Según la Encuesta de Gastos Familiares del Ministerio de Asuntos Internos, el gasto promedio de las mujeres solteras mayores de 65 años es de aproximadamente 150.000 yenes mensuales. Esto significa un déficit mensual de unos 80.000 yenes solo con la pensión.

Cómo calcular el fondo de jubilación necesario

La cantidad necesaria para la jubilación se calcula como "(gasto mensual - ingreso mensual) x meses de jubilación + gastos puntuales". Hagamos una simulación concreta.

Suponiendo que te jubilas a los 65 y vives hasta los 87, la jubilación dura 22 años (264 meses). Si el gasto mensual es de 150.000 yenes y los ingresos por pensión son 100.000 yenes, el déficit mensual es de 50.000 yenes. 264 meses x 50.000 yenes = 13.200.000 yenes es el mínimo necesario como fondo de jubilación.

Añadiendo gastos de reparación de vivienda (2 a 5 millones de yenes), gastos médicos de bolsillo (aproximadamente 3 millones de yenes en toda la vida) y gastos de cuidados (detallados más adelante), el objetivo realista se sitúa entre 20 y 30 millones de yenes. El llamado "problema de los 20 millones de yenes para la jubilación" es, para las mujeres, más bien una estimación conservadora.

Uso del iDeCo - Aprovechar al máximo las ventajas fiscales

El iDeCo (Plan de Contribución Definida Individual) es el sistema con mayores ventajas fiscales para preparar el fondo de jubilación. Como las contribuciones son totalmente deducibles del impuesto sobre la renta, una persona con ingresos anuales de 3 millones de yenes que aporta 23.000 yenes mensuales obtiene un ahorro fiscal anual de aproximadamente 55.000 yenes.

Los rendimientos de la inversión también están exentos de impuestos, y al momento del cobro se aplican deducciones por jubilación y deducciones de pensión pública. Si ahorras 23.000 yenes mensuales desde los 30 años durante 35 años con un rendimiento anual del 3%, a los 65 tendrás aproximadamente 17 millones de yenes (capital 9,66 millones + rendimientos 7,34 millones).

La precaución es que, en principio, no se puede retirar hasta los 60 años. Asegura por separado los fondos que necesiten liquidez y utiliza el iDeCo exclusivamente para el fondo de jubilación. Al elaborar un plan financiero para la jubilación, empieza por confirmar la cantidad estimada de pensión en "Nenkin Net".

Uso del NISA - Formación de patrimonio flexible

El nuevo NISA que comenzó en 2024 ofrece un límite anual de inversión de 3,6 millones de yenes (1,2 millones en la cuota de acumulación + 2,4 millones en la cuota de crecimiento), un límite vitalicio de 18 millones de yenes, y los rendimientos están permanentemente exentos de impuestos. A diferencia del iDeCo, su mayor ventaja es la flexibilidad de poder retirar en cualquier momento.

Para preparar el fondo de jubilación, lo estándar es acumular de 30.000 a 50.000 yenes mensuales en un fondo indexado de acciones globales a través de la cuota de acumulación. Si acumulas 30.000 yenes mensuales desde los 35 años durante 30 años con un rendimiento del 4%, a los 65 tendrás aproximadamente 20,8 millones de yenes. Comprender el funcionamiento básico y cómo empezar con el NISA amplía las opciones de formación de patrimonio.

El iDeCo y el NISA se pueden usar simultáneamente. La estrategia eficiente es primero aprovechar al máximo las ventajas fiscales del iDeCo y, si hay margen, añadir acumulación en NISA.

Preparación para los gastos de cuidados

Según una encuesta del Centro de Cultura del Seguro de Vida, los gastos de cuidados incluyen gastos puntuales (reforma de vivienda, productos de cuidado, etc.) de un promedio de aproximadamente 740.000 yenes, gastos mensuales de aproximadamente 83.000 yenes, y un periodo de cuidados promedio de unos 5 años y 1 mes. El total asciende a aproximadamente 5,8 millones de yenes.

Con el seguro público de cuidados, la carga personal es en principio del 10% (20-30% para ingresos por encima de cierto nivel), pero aun así se generan gastos mensuales de decenas de miles de yenes. Los costes de ingreso en residencias especiales para mayores son de 50.000 a 150.000 yenes mensuales, y en residencias privadas de 150.000 a 300.000 yenes mensuales.

Como preparación para los gastos de cuidados, lo realista es reservar entre 5 y 6 millones de yenes dentro del fondo de jubilación. Los seguros privados de cuidados tienden a tener primas elevadas, así que primero prepárate con ahorro y considéralos solo si hay margen.

Pasos de preparación por edades

En los 20 años, empieza por "conocer". Regístrate en Nenkin Net y confirma tu pensión estimada futura. Abre una cuenta iDeCo y empieza a acumular aunque sea con cantidades pequeñas (5.000 yenes mensuales). Los 30 años son el momento de "acelerar". Aumenta las contribuciones al iDeCo lo máximo posible y empieza también la acumulación en NISA. Aunque interrumpas tu carrera por la crianza, mantén la acumulación en iDeCo. Los 40 años son el momento de "revisar". Vuelve a confirmar tu pensión estimada con el Nenkin Teikibin, calcula el déficit. Revisa la distribución de activos y ajusta el equilibrio entre riesgo y rendimiento. Los 50 años son el momento de "finalizar". Simula concretamente los gastos de vida tras la jubilación y, si hay déficit, responde con acumulación adicional o revisión de gastos. Mientras mantienes el hábito de ahorro, elabora también un plan de descapitalización para la jubilación.

Resumen - Las mujeres necesitan prepararse antes

Las mujeres viven más que los hombres, reciben menos pensión y tienen periodos de cuidados más largos. Afrontando esta realidad, dedicarse a la formación de patrimonio a largo plazo utilizando iDeCo y NISA es el único camino hacia una jubilación tranquila. Sin pensar que "aún queda mucho", empezar a acumular aunque sea 1.000 yenes hoy es lo que salvará a tu yo de dentro de 30 años.