La realidad de los costes de crianza - Cuánto cuesta por edad y cómo empezar a prepararse de forma inteligente
Visión general de los costes de crianza: ¿cuánto cuesta en total?
Según la «Encuesta sobre costes de crianza por internet» de la Oficina del Gabinete de Japón, el coste de criar a un hijo hasta la graduación universitaria se estima en aproximadamente 27 millones de yenes si todo es público, y unos 42 millones de yenes si todo es privado. Estas cifras incluyen tanto los gastos de manutención (alimentación, ropa, gastos médicos, etc.) como los gastos educativos (matrículas, academias, actividades extraescolares).
Sin embargo, no es necesario preparar esta cantidad de una sola vez. Los costes de crianza se producen de forma escalonada a lo largo de unos 22 años, por lo que en términos anuales suponen unos 1,23 millones de yenes para la vía pública, es decir, unos 100.000 yenes al mes. Lo importante es que los gastos no se distribuyen de forma uniforme, sino que se concentran en periodos específicos.
Evolución de los costes por edad: cuándo y en qué se gasta
0 a 2 años: periodo de inversión inicial
El coste del parto es de media unos 470.000 yenes, pero queda prácticamente cubierto por la prestación por nacimiento (500.000 yenes). Los principales gastos de este periodo son los artículos de bebé (cochecito, silla de coche, ropa, etc.), que suponen entre 300.000 y 500.000 yenes el primer año. Si se lleva al niño a la guardería, la cuota para 0 a 2 años es de 20.000 a 70.000 yenes al mes (según los ingresos del hogar). La gratuidad de la educación infantil de 2019 cubre de 3 a 5 años, por lo que de 0 a 2 años hay copago.
3 a 5 años: periodo de beneficio de la gratuidad
Gracias a la gratuidad de la educación infantil, las cuotas de guarderías y jardines de infancia autorizados son gratuitas (las no autorizadas reciben una subvención de hasta 37.000 yenes al mes). En este periodo, muchas familias comienzan con actividades extraescolares como natación, piano o inglés, lo que añade entre 10.000 y 30.000 yenes al mes. Los gastos de alimentación también empiezan a aumentar, situándose en torno a 20.000 a 30.000 yenes al mes.
6 a 11 años: periodo de extraescolares y ludoteca
El coste anual de la escuela primaria pública es de unos 350.000 yenes (incluyendo comedor, material y cuota de la asociación de padres). La ludoteca cuesta entre 5.000 y 15.000 yenes al mes. En este periodo tiende a aumentar el número de actividades extraescolares, con un gasto medio de 20.000 a 40.000 yenes al mes. Algunas familias empiezan con academias, y si se contempla el examen de acceso a secundaria privada, se añaden entre 30.000 y 50.000 yenes al mes de academia.
12 a 14 años: en secundaria los costes se disparan
El coste anual de la escuela secundaria pública es de unos 540.000 yenes. El uniforme (50.000 a 100.000 yenes), los gastos de actividades de club (50.000 a 150.000 yenes al año) y la academia (20.000 a 50.000 yenes al mes) se acumulan, aumentando significativamente respecto a la etapa de primaria. En el caso de secundaria privada, el coste anual es de unos 1.440.000 yenes, aproximadamente 2,7 veces más que la pública.
15 a 17 años: en bachillerato los gastos educativos se acercan al pico
El coste anual del bachillerato público es de unos 510.000 yenes. Desde 2020 se aplica la gratuidad efectiva de la matrícula de bachillerato privado (para hogares con ingresos inferiores a unos 5,9 millones de yenes), pero las tasas de instalaciones y material corren por cuenta propia. Los gastos de academia o cursillo preuniversitario ascienden a entre 30.000 y 80.000 yenes al mes.
18 a 22 años: la universidad supone el mayor gasto
La matrícula de 4 años en una universidad pública es de unos 2,5 millones de yenes; en una privada de letras, unos 4 millones; en una privada de ciencias, unos 5,5 millones. Si el estudiante vive fuera del hogar familiar, se añaden entre 70.000 y 100.000 yenes al mes de manutención, lo que supone entre 3,4 y 4,8 millones de yenes adicionales en 4 años. El momento de la entrada a la universidad es el pico máximo de los costes de crianza.
Aprovechar al máximo la prestación por hijo
Con la reforma del sistema de octubre de 2024, la prestación por hijo se amplió de la siguiente manera: de 0 a 2 años, 15.000 yenes al mes; de 3 años a bachillerato, 10.000 yenes al mes; a partir del tercer hijo, 30.000 yenes al mes. Se eliminó el límite de ingresos y todos los hogares son beneficiarios. El periodo de pago se extendió hasta la graduación de bachillerato.
Si se ahorra íntegramente la prestación por hijo desde los 0 años hasta la graduación de bachillerato, el primer hijo acumula aproximadamente 2,34 millones de yenes. Solo con asegurar esto como base para los gastos educativos, se puede cubrir casi la mitad de la matrícula universitaria. La estrategia básica de preparación para los gastos educativos es considerar la prestación por hijo como «dinero para ahorrar», no «dinero para gastar». Conviene decidir pronto la política de gestión de la prestación por hijo junto con la revisión general de la economía doméstica.
¿Es necesario un seguro educativo?
El seguro educativo es un producto de seguro que acumula una cantidad fija mensual y entrega una suma al momento de la entrada del hijo a la universidad. Sus ventajas son: fuerza el ahorro de forma obligatoria y, si el contratante (padre/madre) fallece, las primas posteriores quedan exentas (función de protección).
Su desventaja es la baja tasa de retorno. En 2025, la tasa de retorno de los seguros educativos es del 100 al 108 %, es decir, apenas crece tras 18 años de depósito. Si se invierte el mismo periodo en un plan de inversión indexada, con un rendimiento anual del 3 % se puede esperar un retorno de aproximadamente el 140 %.
El seguro educativo es adecuado para quienes «no confían en su capacidad de mantener el ahorro por sí mismos» o «también quieren protección ante imprevistos». Para quienes no tienen aversión a la inversión y pueden mantener una estrategia a largo plazo, la inversión indexada a través de planes de ahorro es más racional.
Estrategia de ahorro para la educación
La preparación de los gastos educativos se planifica calculando hacia atrás: «¿cuánto necesito y para cuándo?». Si el objetivo es tener 3 millones de yenes al momento de la entrada a la universidad (18 años), ahorrando 14.000 yenes al mes desde los 0 años se alcanza. Si se asume un rendimiento anual del 3 % con inversión indexada, con 10.000 yenes al mes se llega al mismo objetivo.
El orden de prioridad del ahorro es: primero asegurar íntegramente la prestación por hijo, y luego añadir una cantidad razonable del presupuesto mensual. Como cuando los hijos son pequeños hay relativamente más margen, ahorrar más en esta etapa alivia la carga cuando los gastos educativos aumentan en secundaria y bachillerato. Establecer el hábito de ahorro en una etapa temprana es lo que determina el éxito o fracaso de la preparación para los gastos educativos.
Formas de reducir los gastos educativos
No es necesario que todo sea privado. Combinando público y privado se puede mantener la calidad educativa mientras se contienen los costes. Aprovecha activamente los sistemas de becas (becas con y sin devolución de la Organización Japonesa de Apoyo al Estudiante) y los programas propios de reducción de matrícula de las universidades. Gracias al nuevo sistema de apoyo a la educación superior (iniciado en 2020), los hogares exentos de impuesto de residencia y similares pueden acceder a reducciones de matrícula y becas sin devolución. Enseñar a los hijos sobre el dinero también ayuda a la economía doméstica a largo plazo.
Resumen: cuanto antes empieces, más fácil será
Los costes de crianza son una cifra abrumadora en su totalidad, pero si se piensan como un pago fraccionado a 22 años, son manejables. Ahorrar íntegramente la prestación por hijo, invertir a largo plazo con planes indexados y conocer de antemano los periodos de mayor gasto para prepararse. Si empiezas estas 3 estrategias desde los 0 años, no tendrás que entrar en pánico al llegar la universidad. El momento en que piensas «todavía es pronto» es el mejor momento para empezar.