Cómo entender los seguros y elegir el adecuado
Entender correctamente la función de los seguros
Un seguro es un mecanismo en el que muchas personas aportan dinero para cubrir a quienes efectivamente sufren un riesgo futuro. Lo importante es comprender que el seguro es una protección ante imprevistos y que es esencialmente diferente del ahorro o la inversión.
Según una encuesta del Centro de Cultura del Seguro de Vida, aproximadamente el 89% de los hogares japoneses tienen algún tipo de seguro de vida, pero solo el 35% afirma comprender suficientemente el contenido de su cobertura. El gasto medio en primas a lo largo de la vida ronda los 10 millones de yenes, y la pérdida económica de mantener un seguro sin comprenderlo no es despreciable.
El principio básico de los seguros se fundamenta en la ley de los grandes números. Aunque un individuo no puede predecir un riesgo, al reunir a un gran número de personas es posible calcular estadísticamente la probabilidad de ocurrencia, y sobre esa base se fijan las primas. Comprender este mecanismo es el primer paso para elegir un seguro adecuado.
Conocer el sistema de seguros públicos
Seguro de salud
El sistema de seguro de salud japonés es uno de los más completos del mundo. El copago médico es, en principio, del 30%, y gracias al sistema de límite de gastos médicos elevados, la parte que supera un determinado importe mensual se reembolsa. Para rentas de entre 3,7 y 7,7 millones de yenes, el límite mensual de copago es de aproximadamente 80.000 yenes.
Seguro de pensiones
La pensión nacional y la pensión de empleados son la base que sostiene la vida tras la jubilación. Para los asalariados afiliados a la pensión de empleados, el importe medio de la prestación es de unos 140.000 yenes mensuales. Si esa cantidad es suficiente depende del estilo de vida de cada persona.
Seguro de desempleo y seguro de accidentes laborales
Las prestaciones por desempleo y la cobertura por lesiones o enfermedades laborales también están cubiertas por los seguros públicos. No son pocas las personas que, desconociendo estos sistemas, contratan seguros privados que duplican la cobertura. Aprender los fundamentos de los seguros con libros especializados y tener una visión global de los seguros públicos es muy recomendable.
Tipos de seguros privados y cómo elegir
Seguro de vida
El seguro de vida protege la economía de la familia en caso de fallecimiento del asegurado. Si eres soltera y no tienes personas a tu cargo, en muchos casos no necesitas un seguro de vida elevado. En cambio, si tienes una hipoteca o hijos pequeños, merece la pena calcular la cobertura necesaria y considerar la contratación.
Seguro médico
Dado que existe el sistema público de límite de gastos médicos, la necesidad de un seguro médico privado varía mucho según la persona. Si dispones de ahorros suficientes, puede ser más racional no contratar un seguro médico y destinar ese dinero al ahorro o la inversión. No obstante, si deseas cubrir gastos no incluidos en el seguro público, como medicina avanzada o habitación individual, puede tener sentido considerarlo.
Seguros de daños
El seguro de incendio y el seguro de automóvil cubren daños potencialmente muy elevados, por lo que tienen alta prioridad de contratación. En particular, el seguro de incendio para viviendas de alquiler suele ser obligatorio al firmar el contrato. Si posees un vehículo, el seguro voluntario de responsabilidad civil frente a terceros es prácticamente imprescindible.
Errores a evitar al elegir un seguro
Discursos comerciales que apelan al miedo
La pregunta qué pasará con tu familia si ocurre algo impide tomar decisiones racionales. Los seguros deben evaluarse con números, no con emociones. Lo racional es calcular concretamente la cobertura necesaria, restar lo que cubren los seguros públicos y complementar solo el déficit con seguros privados.
Acumulación de coberturas adicionales
Añadir múltiples coberturas adicionales al seguro base infla las primas mientras se acumulan protecciones con baja probabilidad de uso. Limita las coberturas adicionales a las estrictamente necesarias: un diseño de seguro sencillo es lo más eficaz.
Cuándo revisar los seguros
Los seguros no son algo que se contrata una vez y se olvida. Las necesidades de cobertura cambian con las etapas vitales: matrimonio, nacimiento de hijos, compra de vivienda, independización de los hijos. Conviene revisar el contenido al menos cada 3 años y comprobar si se ajusta a la situación actual.
Al revisar, elabora un resumen con el contenido y las primas de todos los seguros contratados y compáralo con la cobertura de los seguros públicos. Si detectas coberturas duplicadas o que ya no son necesarias por cambios en tu etapa vital, considera la cancelación o la reducción.
Puntos clave de este artículo
- Conocer los pasos concretos del sistema de seguros públicos
- Dominar los consejos sobre tipos de seguros privados y cómo elegir
- Incorporar en tu día a día los errores a evitar al elegir un seguro
- Comprender el funcionamiento del seguro de salud
Resumen: elegir la cobertura necesaria sobre la base de los seguros públicos
La base para elegir un seguro es comprender con precisión la cobertura de los seguros públicos y complementar con seguros privados solo los riesgos que estos no cubren. En lugar de contratar seguros excesivos movida por la ansiedad, el objetivo es diseñar una cobertura racional y adaptada a tu etapa vital y situación económica.