Como entender los seguros y elegir el adecuado
Entender correctamente la funcion de los seguros
Un seguro es un mecanismo en el que muchas personas aportan dinero para cubrir a quienes efectivamente sufren un riesgo futuro. Lo importante es comprender que el seguro es una proteccion ante imprevistos y que es esencialmente diferente del ahorro o la inversion.
Segun una encuesta del Centro de Cultura del Seguro de Vida, aproximadamente el 89% de los hogares japoneses tienen algun tipo de seguro de vida, pero solo el 35% afirma comprender suficientemente el contenido de su cobertura. El gasto medio en primas a lo largo de la vida ronda los 10 millones de yenes, y la perdida economica de mantener un seguro sin comprenderlo no es despreciable.
El principio basico de los seguros se fundamenta en la ley de los grandes numeros. Aunque un individuo no puede predecir un riesgo, al reunir a un gran numero de personas es posible calcular estadisticamente la probabilidad de ocurrencia, y sobre esa base se fijan las primas. Comprender este mecanismo es el primer paso para elegir un seguro adecuado.
Conocer el sistema de seguros publicos
Seguro de salud
El sistema de seguro de salud japones es uno de los mas completos del mundo. El copago medico es, en principio, del 30%, y gracias al sistema de limite de gastos medicos elevados, la parte que supera un determinado importe mensual se reembolsa. Para rentas de entre 3,7 y 7,7 millones de yenes, el limite mensual de copago es de aproximadamente 80.000 yenes.
Seguro de pensiones
La pension nacional y la pension de empleados son la base que sostiene la vida tras la jubilacion. Para los asalariados afiliados a la pension de empleados, el importe medio de la prestacion es de unos 140.000 yenes mensuales. Si esa cantidad es suficiente depende del estilo de vida de cada persona. (Libros para aprender los fundamentos de los seguros)
Seguro de desempleo y seguro de accidentes laborales
Las prestaciones por desempleo y la cobertura por lesiones o enfermedades laborales tambien estan cubiertas por los seguros publicos. No son pocas las personas que, desconociendo estos sistemas, contratan seguros privados que duplican la cobertura. Aprender los fundamentos de los seguros con libros especializados y tener una vision global de los seguros publicos es muy recomendable.
Tipos de seguros privados y como elegir
Seguro de vida
El seguro de vida protege la economia de la familia en caso de fallecimiento del asegurado. Si eres soltera y no tienes personas a tu cargo, en muchos casos no necesitas un seguro de vida elevado. En cambio, si tienes una hipoteca o hijos pequenos, merece la pena calcular la cobertura necesaria y considerar la contratacion.
Seguro medico
Dado que existe el sistema publico de limite de gastos medicos, la necesidad de un seguro medico privado varia mucho segun la persona. Si dispones de ahorros suficientes, puede ser mas racional no contratar un seguro medico y destinar ese dinero al ahorro o la inversion. No obstante, si deseas cubrir gastos no incluidos en el seguro publico, como medicina avanzada o habitacion individual, puede tener sentido considerarlo.
Seguros de danos
El seguro de incendio y el seguro de automovil cubren danos potencialmente muy elevados, por lo que tienen alta prioridad de contratacion. En particular, el seguro de incendio para viviendas de alquiler suele ser obligatorio al firmar el contrato. Si posees un vehiculo, el seguro voluntario de responsabilidad civil frente a terceros es practicamente imprescindible.
Errores a evitar al elegir un seguro
Discursos comerciales que apelan al miedo
La pregunta que pasara con tu familia si ocurre algo impide tomar decisiones racionales. Los seguros deben evaluarse con numeros, no con emociones. Lo racional es calcular concretamente la cobertura necesaria, restar lo que cubren los seguros publicos y complementar solo el deficit con seguros privados.
Acumulacion de coberturas adicionales
Anadir multiples coberturas adicionales al seguro base infla las primas mientras se acumulan protecciones con baja probabilidad de uso. Limita las coberturas adicionales a las estrictamente necesarias: un diseno de seguro sencillo es lo mas eficaz. Los libros practicos sobre planificacion financiera tambien son una buena referencia para tomar decisiones.
Cuando revisar los seguros
Los seguros no son algo que se contrata una vez y se olvida. Las necesidades de cobertura cambian con las etapas vitales: matrimonio, nacimiento de hijos, compra de vivienda, independizacion de los hijos. Conviene revisar el contenido al menos cada 3 anos y comprobar si se ajusta a la situacion actual. (Los libros relacionados tambien son una buena referencia)
Al revisar, elabora un resumen con el contenido y las primas de todos los seguros contratados y comparalo con la cobertura de los seguros publicos. Si detectas coberturas duplicadas o que ya no son necesarias por cambios en tu etapa vital, considera la cancelacion o la reduccion.
Puntos clave de este articulo
- Conocer los pasos concretos del sistema de seguros publicos
- Dominar los consejos sobre tipos de seguros privados y como elegir
- Incorporar en tu dia a dia los errores a evitar al elegir un seguro
- Comprender el funcionamiento del seguro de salud
Resumen: elegir la cobertura necesaria sobre la base de los seguros publicos
La base para elegir un seguro es comprender con precision la cobertura de los seguros publicos y complementar con seguros privados solo los riesgos que estos no cubren. En lugar de contratar seguros excesivos movida por la ansiedad, el objetivo es disenar una cobertura racional y adaptada a tu etapa vital y situacion economica.