Guia practica para empezar a ahorrar de forma habitual
Las razones psicologicas que dificultan el ahorro
No son pocas las personas que, aun comprendiendo la importancia del ahorro, no consiguen ponerlo en practica. La economia conductual lo explica mediante el sesgo del presente: los seres humanos tienden a priorizar la satisfaccion inmediata sobre los beneficios futuros, eligiendo la compra de hoy frente al ahorro de este mes.
Ademas, la barrera psicologica de pensar que solo se puede ahorrar una cantidad pequena es un factor importante. Sin embargo, ahorrar 5.000 yenes al mes supone 60.000 al ano y 600.000 en 10 anos. Mas que la cantidad, lo decisivo es establecer el habito.
Cuatro pasos para empezar a ahorrar
1. Conocer tu situacion actual
Por ejemplo, el primer paso para mejorar es conocer la realidad. Registra todos tus gastos durante un mes. Con una aplicacion de finanzas puedes vincular tarjetas de credito y cuentas bancarias para que el registro sea automatico.
El objetivo del registro no es recortar gastos, sino hacer visible el flujo de dinero. Muchas personas, solo con registrar, toman conciencia de gastos inconscientes y reducen su gasto de forma natural.
2. Configurar el ahorro anticipado
El metodo mas eficaz de ahorro es el ahorro anticipado: crear un sistema que transfiera automaticamente una cantidad fija a una cuenta de ahorro el dia de cobro. Al disenar tu vida con el dinero restante, el ahorro se materializa sin depender de la fuerza de voluntad.
El programa Save More Tomorrow, propuesto por el economista conductual Richard Thaler, demostro una alta eficacia al aumentar gradualmente la tasa de ahorro a partir de futuros incrementos salariales. Empieza con un objetivo del 10% de tu sueldo neto; si resulta dificil, comienza con un 5%.
3. Separar las cuentas por objetivo
Aprovecha la contabilidad mental (mental accounting). Separar las cuentas por proposito (gastos corrientes, ahorro, fondo de emergencia) permite distinguir psicologicamente el ahorro como dinero que no debe tocarse.
Se recomienda generalmente disponer de un fondo de emergencia equivalente a 3-6 meses de gastos de vida. Contar con este colchon reduce la ansiedad ante imprevistos. (Libros sobre gestion de las finanzas del hogar)
4. Acumular pequenos exitos
Si consigues ahorrar la cantidad objetivo en el primer mes, reconoce ese logro y felicitate. Las pequenas experiencias de exito aumentan la autoeficacia y favorecen la consolidacion del habito.
Visualizar la evolucion del ahorro en un grafico tambien es eficaz. Un grafico ascendente se convierte en motivacion para continuar. Profundizar tus conocimientos de forma sistematica con libros sobre gestion de las finanzas del hogar tambien es recomendable.
Trampas que obstaculizan el ahorro
Austeridad excesiva
Por ejemplo, un recorte extremo no es sostenible. Reducir la alimentacion al minimo o eliminar por completo las aficiones genera estres acumulado y conlleva el riesgo de un gasto descontrolado por efecto rebote.
Objetivos difusos
Un objetivo vago como ahorrar sin mas dificulta el mantenimiento de la motivacion. Establecer metas concretas con plazo, como ahorrar 300.000 yenes en un ano para un viaje o 1.000.000 en tres anos para una mudanza, clarifica las acciones a seguir.
Diferencia entre ahorro e inversion
El ahorro es un metodo seguro de formacion de patrimonio con garantia de capital, pero si el tipo de interes es inferior a la inflacion, el valor real se erosiona. Una vez asegurado un fondo de emergencia suficiente, merece la pena considerar la inversion a largo plazo mediante sistemas como el NISA de aportaciones periodicas o iDeCo.
No obstante, la inversion conlleva riesgos. Lo prudente es consolidar primero el habito de ahorro, asegurar el fondo de emergencia y solo entonces comenzar a invertir. Los libros sobre conocimientos basicos de finanzas personales tambien son una buena referencia.
Consejos para mantener la motivacion del ahorro
Como los resultados del ahorro no son inmediatamente visibles, mantener la motivacion es un reto. Un metodo eficaz es visualizar el proposito del ahorro: si tu meta es un viaje, pega fotos del destino; si es una vivienda, contempla planos de distribucion. Vincular el ahorro a imagenes concretas refuerza la constancia. (Los libros relacionados tambien son una buena referencia)
Tambien es util contar con companeros de ahorro. Compartir el progreso con personas que tienen el mismo objetivo genera un compromiso social que dificulta abandonar. Compartir las metas de ahorro con la familia o la pareja y celebrar juntos los logros es otra buena estrategia.
Puntos clave de este articulo
- Los cuatro pasos para empezar a ahorrar
- Conocer los pasos concretos de las trampas que obstaculizan el ahorro
- Dominar los consejos sobre la diferencia entre ahorro e inversion
- Incorporar el conocimiento de tu situacion actual en tu dia a dia
Resumen: ahorrar con sistemas
El exito del ahorro no depende de la fuerza de voluntad, sino de los sistemas. Automatizar el ahorro anticipado, utilizar cuentas separadas por objetivo y fijar metas pequenas. Al establecer estos mecanismos, puedes consolidar el habito de ahorro sin esfuerzo excesivo.