Guia para revisar tu seguro de vida - La cobertura necesaria segun cada etapa vital

Por que deberias revisar tu seguro - Tu situacion ya no es la misma que al contratarlo

Hace cuantos anos contrataste tu seguro de vida? Al empezar a trabajar, al casarte o quiza cuando un companero de oficina te lo recomendo. La mayoria de las personas mantiene la cobertura original sin cambios. Sin embargo, tu etapa vital ha cambiado desde entonces y la cobertura necesaria es muy diferente.

Por ejemplo, un seguro de fallecimiento de 30 millones de yenes contratado en la epoca de soltero, realmente sigue siendo necesario ahora que estas casado y ambos trabajan? Por el contrario, si solo tienes cobertura medica tras el nacimiento de un hijo, existe el riesgo de que tu familia quede en dificultades economicas ante una emergencia. El seguro no es algo que se contrata y se olvida, sino un producto financiero que debe revisarse periodicamente segun los cambios vitales.

La frecuencia recomendada de revision es cada 3 a 5 anos, o cuando ocurre un evento vital importante. Matrimonio, nacimiento de hijos, compra de vivienda, cambio de empleo, independencia de los hijos o jubilacion son momentos ideales para evaluar si la cobertura es excesiva o insuficiente.

Etapa de soltero - Cuando basta con una cobertura minima

Si eres soltero y no tienes personas a tu cargo, basicamente no necesitas una cobertura de fallecimiento elevada. No hay nadie que quede en dificultades economicas si falleces. Lo prioritario en esta etapa es protegerte ante la imposibilidad de trabajar por enfermedad o accidente.

Concretamente, los dos pilares son el seguro medico y el seguro de incapacidad laboral. El seguro medico cubre los gastos de hospitalizacion y cirugia, mientras que el seguro de incapacidad compensa la reduccion de ingresos durante una baja prolongada. Si eres asalariado, cuentas con el subsidio por enfermedad (aproximadamente dos tercios del salario durante un maximo de 18 meses), por lo que conviene disenar el seguro de incapacidad para cubrir el periodo posterior a dicho subsidio.

Un error frecuente en esta etapa es contratar sin reflexionar el seguro colectivo de la empresa o una mutualidad. Las primas son bajas, pero la cobertura desaparece al cambiar de empleo. Si contratas un seguro medico individual siendo joven, puedes mantener la cobertura independientemente de tu estado de salud futuro.

Etapa de matrimonio - El diseno de cobertura varia segun la estructura de ingresos

Muchas personas revisan su seguro al casarse, y lo fundamental aqui es si ambos conyuges trabajan o solo uno aporta ingresos. Si ambos tienen ingresos suficientes, la necesidad de cobertura por fallecimiento es baja, ya que el superviviente puede mantener su nivel de vida con sus propios ingresos.

La situacion cambia cuando solo uno trabaja. Si el sustentador principal fallece, el conyuge superviviente queda en una situacion economica critica. En este caso se necesita una cobertura de fallecimiento que cubra varios anos de gastos de vida. Como referencia, un buen punto de partida es fijar la cobertura entre 5 y 10 veces los gastos anuales de vida.

Ademas, al casarte no olvides cambiar el beneficiario del seguro. Si en la epoca de soltero designaste a tus padres, sin el cambio de beneficiario la indemnizacion podria ir a parar a una persona no deseada.

Etapa de crianza - El periodo de mayor necesidad de cobertura

Con el nacimiento de un hijo, la cobertura necesaria aumenta drasticamente. Hay que asegurar los gastos de vida y educacion hasta que el hijo sea economicamente independiente. Segun estudios del Ministerio de Educacion japones, el coste educativo desde preescolar hasta la universidad es de unos 8 millones de yenes si todo es publico, y de unos 23 millones si todo es privado.

La cobertura de fallecimiento en esta etapa se calcula asi: gastos de vida de los supervivientes + gastos educativos - pension de supervivencia - ingresos del conyuge. La pension basica de supervivencia con un hijo es de aproximadamente 1 millon de yenes anuales (ejercicio 2024), por lo que el deficit restante debe cubrirse con el seguro.

En cuanto al tipo de seguro, un seguro temporal cuyo plazo coincida con la independencia del hijo (alrededor de los 22 anos) resulta eficiente. El seguro de vida entera tiene primas elevadas que presionan la economia familiar durante la crianza. Aunque persiste la idea de que un seguro a fondo perdido es un desperdicio, para la misma cobertura el seguro temporal cuesta menos de un tercio. Es mas racional destinar la diferencia al ahorro o la inversion.

Etapa de compra de vivienda - La cobertura de fallecimiento puede reducirse gracias al seguro del prestamo

El seguro de credito hipotecario (danshin) que se contrata al firmar una hipoteca cancela la deuda pendiente si el titular fallece o sufre una discapacidad grave. Esto significa que el mayor gasto fijo, la hipoteca, queda cubierto, por lo que puedes reducir tu cobertura de fallecimiento existente.

Por ejemplo, si antes de comprar la vivienda tenias un seguro de fallecimiento de 40 millones de yenes y el danshin cubre los 30 millones de deuda hipotecaria, puedes reducir la cobertura a entre 10 y 15 millones sin problema. Solo con esta revision, no es raro ahorrar varios miles de yenes mensuales en primas.

No obstante, las condiciones del danshin varian segun la entidad financiera. Existen opciones como el danshin con cobertura de cancer (que cancela la deuda al diagnosticarse un cancer) o con cobertura de tres grandes enfermedades. Aunque suponen un recargo de 0,1 a 0,3% en el tipo de interes, en algunos casos resultan mas economicas que contratar un seguro de cancer aparte, por lo que merece la pena compararlas.

Tras la independencia de los hijos - Aligerar la cobertura para reducir gastos

Cuando los hijos se independizan economicamente, la necesidad de una cobertura de fallecimiento elevada disminuye notablemente. Puedes revisar la cobertura tomando como base los gastos de vida de la pareja y cancelar clausulas adicionales innecesarias para reducir las primas.

Lo que cobra importancia en esta etapa es la cobertura medica y de dependencia. A partir de los 50 anos aumenta el riesgo de hospitalizacion y la incidencia de enfermedades costosas como el cancer o el ictus. Aunque el sistema de copago maximo limita los gastos, los suplementos por habitacion individual o la medicina avanzada no estan cubiertos, por lo que el seguro medico sigue teniendo sentido.

Tambien es el momento de considerar un seguro de dependencia. Aunque la seguridad social cubre entre el 70% y el 90% de los gastos, la atencion domiciliaria puede suponer entre 50.000 y 100.000 yenes mensuales de copago. Los seguros privados de dependencia ofrecen modalidades de pago unico o de renta, proporcionando fondos al producirse la situacion de dependencia. La decision depende del equilibrio entre primas y ahorro disponible, pero si tus ahorros son insuficientes, merece la pena considerarlo.

Procedimiento practico de revision - 3 pasos para eliminar lo innecesario

La revision del seguro se realiza en 3 pasos. Primero, elabora una tabla con la cobertura y las primas de todos tus seguros actuales. Saca las polizas y anota la cobertura de fallecimiento, la indemnizacion diaria por hospitalizacion, las clausulas adicionales, las primas, y el periodo de cobertura. Si tienes varios seguros, comprueba tambien si hay coberturas duplicadas.

Despues, calcula la cobertura necesaria segun tu etapa vital actual. Suma los gastos de vida de los supervivientes, los gastos educativos, los gastos de vivienda y los gastos funerarios, y resta la pension de supervivencia, los ahorros y los ingresos del conyuge. El deficit resultante es la cantidad que debes cubrir con el seguro.

Por ultimo, cubre la diferencia entre tu cobertura actual y la necesaria. Si la cobertura es excesiva, plantea una reduccion o cancelacion; si es insuficiente, considera una contratacion adicional. En este punto es importante comparar productos de varias aseguradoras. Para la misma cobertura, las primas pueden variar entre un 20% y un 30% segun la compania. Para comparar seguros, los libros especializados en seguros de vida resultan utiles en Amazon.

3 errores frecuentes al revisar el seguro

Hay trampas habituales en la revision. La primera es el error de orden: cancelar antes de contratar el nuevo seguro. Si cancelas el seguro existente antes de que se apruebe el nuevo, podrias quedarte sin cobertura si te rechazan por motivos de salud. Confirma siempre la entrada en vigor del nuevo seguro antes de cancelar el anterior.

La segunda es la perdida por rescate de seguros con componente de ahorro. Si cancelas anticipadamente un seguro de vida entera o un seguro dotal, el valor de rescate suele ser inferior al total de primas pagadas. Especialmente si han pasado menos de 10 anos, la tasa de devolucion es baja. Comprueba el valor de rescate y compara la perdida con el ahorro futuro en primas antes de decidir.

La tercera es el encarecimiento brusco de primas por renovacion automatica de clausulas adicionales. Las clausulas con renovacion cada 10 anos suben de precio en cada renovacion. Una clausula contratada a los 40 puede casi duplicar su prima al renovarse a los 50. Conocer las fechas de renovacion y revisar la cobertura antes de cada renovacion evita gastos innecesarios. Los libros introductorios sobre seguros tambien son una buena referencia.