女性的养老资金比男性需要更多 - 基于长寿风险和养老金差距的准备

发布日期：2026-05-05 最后更新：2026-08-18 本文约 2 分钟读完撰写与运营：心守

女性养老期更长的原因 - 平均寿命与健康寿命的差距

根据厚生劳动省2023年简易生命表，日本女性的平均寿命为87.14岁，比男性的81.09岁高出约6年。另一方面，健康寿命（指日常生活无限制的期间）是与生命表分开测算的指标，按2022年的测算，女性在75岁上下，男性在72岁上下。也就是说，女性平均要有10年以上的时间在某种健康限制下生活。

这个“平均寿命与健康寿命的差距”是女性养老资金比男性需要更多的最大原因。活得更长意味着需要更多的生活费、医疗费和护理费用。此外，配偶先去世后的单身生活期间，女性也往往更长。

养老金的男女差距 - 为什么女性的养老金更少

厚生劳动省每年度汇总的“厚生年金保险·国民年金事业概况”显示，厚生年金的平均领取月额，男性在16万日元区间，女性在10万日元区间。也就是说，女性领到的养老金只有男性的六成多。

这种差距的原因是复合性的。第一，工资差距。养老金额与在职期间的报酬挂钩，工资低则养老金也低。第二，就业期间短。因生育和育儿导致职业中断，厚生年金的加入期间缩短。第三，非正规雇用比例高。兼职期间未加入厚生年金的话，只能领取国民年金（基础年金），满额也只有月额7万日元左右。

仅靠国民年金生活，就意味着要用每月7万日元左右来安排生活，这在现实中是困难的。高龄单身家庭把房租、水电燃气和医疗费算进去后，支出往往在每月15万日元前后，若按这一水平生活，每月会产生8万日元前后的缺口。

养老资金的试算方法

养老资金的所需金额可以用“（月支出 - 月收入）× 养老月数 + 一次性支出”来计算。让我们具体模拟一下。

假设65岁退休，活到87岁，养老期间为22年（264个月）。月支出15万日元，养老金收入10万日元，每月不足额为5万日元。264个月 × 5万日元 = 1,320万日元是最低限度所需的养老资金。

再加上住宅修缮费（200至500万日元）、住院和手术带来的医疗费自付部分、护理费用（后述），2,000至3,000万日元是现实的目标金额。所谓的“养老金2,000万日元问题”，对女性来说反而是保守的估算。

iDeCo的活用 - 最大限度利用税收优惠

iDeCo（个人型确定缴费养老金）是养老资金准备中税收优惠最大的制度。缴费全额可作为所得扣除，每月缴纳23,000日元（一年276,000日元）的话，这部分会整体从课税对象中剔除。年收入300万日元左右、所得税率为5%的情况下，加上住民税10%，一年的税负大约减轻4万日元。

运用收益也免税，领取时还适用退职所得扣除和公共养老金等扣除。从30岁起每月23,000日元积立35年，以年利3%运用的话，65岁时约为1,700万日元（本金966万日元 + 运用收益734万日元）。

注意点是原则上60岁前不能提取。在另外确保需要流动性的资金的基础上，将iDeCo作为养老资金专用来活用。制定养老资金计划时，先从在“养老金网”确认养老金预计领取额开始。

NISA的活用 - 灵活的资产形成

2024年开始的新NISA，年投资额度360万日元（定投投资额度120万日元 + 成长投资额度240万日元），终身投资额度1,800万日元，运用收益永久免税。与iDeCo不同，随时可以提取的灵活性是最大优势。

养老资金的准备，用定投投资额度每月3至5万日元投入全球股票指数基金是王道。从35岁起每月3万日元积立30年，以年利4%运用的话，65岁时约为2,080万日元。理解NISA的基本机制和开始方法，可以拓宽资产形成的选择。

iDeCo和NISA可以并用。先用iDeCo最大限度利用税收优惠，有余力的话再用NISA进行追加积立，是高效的策略。

护理费用的准备

护理上花的钱分为两类：一类是住宅改造、护理用品这样的一次性支出，另一类是每月自付部分不断累积的那一部分。如果每月负担是数万日元，而且持续数年，那么合计预估在500万日元区间会比较稳妥。护理什么时候开始、会持续多久都难以预料，因此与其把金额定死，不如留出幅度来准备。

公共护理保险的自付比例原则为1成（一定以上收入者为2至3成），但即便如此每月也会产生数万日元的负担。特别养护老人院的入住费用月额5至15万日元，收费老人院月额15至30万日元是行情。

作为护理费用的准备，在养老资金中确保500至600万日元作为护理费用是现实的。民间护理保险的保费往往较高，因此先用储蓄准备，有余力再考虑即可。

各年龄段的准备步骤

20多岁从“了解”开始。注册养老金网，确认未来养老金预计金额。开设iDeCo账户，即使少额（月额5,000日元）也开始积立。30多岁是“加速”的时期。尽可能增加iDeCo缴费，也开始NISA积立。即使因育儿中断职业，也要继续iDeCo积立。40多岁是“审视”的时期。用养老金定期通知重新确认养老金预计金额，计算不足额。审视资产配置，调整风险与回报的平衡。50多岁是“收尾”的时期。具体模拟退休后的生活费，如有不足通过追加积立或审视支出来应对。在维持储蓄习惯的同时，也要制定面向养老的资产取用计划。