Cómo devolver las deudas de forma planificada

Conocer con exactitud tu situación de deuda actual

El primer paso para devolver las deudas de forma planificada es conocer con precisión tu situación actual. Merece la pena elaborar una lista con todos los acreedores, saldos pendientes, tipos de interés y cuotas mensuales. Tarjetas de crédito con pago revolving, préstamos personales, préstamos estudiantiles, hipotecas: hay que identificar todas las deudas sin excepción.

Muchas personas no conocen con exactitud el importe total de sus deudas. Cuando se tienen varios préstamos, elaborar una tabla con el tipo de interés y el saldo de cada uno permite ver con claridad cuál debe priorizarse. Esta visualización es el punto de partida del plan de devolución.

Dos estrategias de devolución

Método avalancha (de mayor a menor tipo de interés)

Consiste en priorizar la devolución del préstamo con el tipo de interés más alto. Matemáticamente, esta es la estrategia óptima para minimizar el total de intereses pagados. Por ejemplo, si tienes un préstamo personal al 15% y un préstamo estudiantil al 3%, se prioriza el préstamo personal.

Se mantienen las cuotas mínimas de cada deuda y se destina todo el excedente al préstamo con mayor interés. Una vez liquidado, se concentra el esfuerzo en el siguiente con mayor interés.

Método bola de nieve (de menor a mayor saldo)

Consiste en priorizar la devolución del préstamo con menor saldo pendiente. Comparado con el método avalancha, el total de intereses pagados es mayor, pero permite obtener la experiencia de éxito de liquidar una deuda en una fase temprana, lo que favorece el mantenimiento de la motivación.

Investigaciones en economía conductual muestran que el método bola de nieve tiene mayor probabilidad de que la persona complete la devolución. Si se prioriza la constancia sobre la racionalidad pura, el método bola de nieve es más adecuado. Los libros sobre estrategias de devolución de deudas permiten encontrar el método más adecuado para cada persona.

Cómo elaborar un plan de devolución

Calcular la cantidad mensual disponible para devolver

La cantidad máxima que puedes destinar a la devolución es la diferencia entre tus ingresos y los gastos necesarios para vivir. Sin embargo, destinar todo a la devolución conlleva el riesgo de que tu vida se desmorone, por lo que es eficaz mantener un ahorro mínimo (alrededor del 5% de los ingresos mensuales).

Crear un calendario de devolución

A partir del saldo, tipo de interés y cuota mensual de cada deuda, se elabora un calendario hasta la liquidación total. Utilizando hojas de cálculo o simuladores de préstamos, se puede conocer con precisión el plazo de devolución y el importe total a pagar.

Reducir gastos fijos para aumentar los fondos de devolución

Para acelerar la devolución, la reducción de gastos es eficaz. Revisar gastos fijos como telecomunicaciones, suscripciones y seguros, y destinar lo ahorrado a la devolución. Incluso 5.000 yenes adicionales al mes suponen una gran diferencia a largo plazo.

Comportamientos que debes evitar

Pagar deudas con más deudas

Pedir un nuevo préstamo para devolver otro no solo aplaza el problema, sino que lo agrava al añadir más intereses. En particular, usar préstamos de consumo para pagar tarjetas de crédito genera un sobreendeudamiento que debe evitarse a toda costa.

Pagar solo la cuota mínima

Si solo pagas la cuota mínima del pago revolving de la tarjeta de crédito, el capital apenas se reduce y los intereses siguen acumulándose. Con un tipo de interés anual del 15%, un saldo de 500.000 yenes genera unos 75.000 yenes de intereses al año.

Ignorar la devolución

Aunque la devolución se vuelva difícil, ignorarla es la peor opción. Los impagos continuados dañan el historial crediticio y afectan a futuras solicitudes de préstamos o contratos de alquiler. Si la devolución se complica, es mejor contactar cuanto antes con el acreedor o acudir a servicios públicos de asesoramiento como Legal Aid.

Qué hacer tras liquidar las deudas

Una vez liquidadas las deudas, merece la pena destinar la misma cantidad que pagabas al ahorro o la inversión. Como ya te has acostumbrado al nivel de vida durante la devolución, si no aumentas los gastos tras la liquidación, tu patrimonio crecerá de forma natural.

Además, es importante crear mecanismos para no volver a endeudarte. Ahorrar un fondo de emergencia equivalente a 3 meses de gastos de vida y limitar el uso de la tarjeta de crédito al pago único son formas de construir una base financiera que no dependa del endeudamiento.

Puntos clave de este artículo

• Conocer los pasos concretos de las dos estrategias de devolución
• Dominar los consejos para elaborar un plan de devolución
• Incorporar en el día a día los comportamientos que deben evitarse
• Método avalancha (de mayor a menor tipo de interés)

Resumen - La planificación y la constancia son el camino hacia la liquidación

La devolución de deudas comienza con un conocimiento preciso de la situación actual. Elegir entre el método avalancha o el método bola de nieve, elaborar un calendario concreto de devolución y ejecutarlo. Reducir gastos fijos para aumentar los fondos de devolución y, tras la liquidación, pasar a un sistema de ahorro. Avanzar de forma planificada en todo este proceso es lo que conduce a una salida segura del endeudamiento.