Como devolver las deudas de forma planificada

Conocer con exactitud tu situacion de deuda actual

El primer paso para devolver las deudas de forma planificada es conocer con precision tu situacion actual. Merece la pena elaborar una lista con todos los acreedores, saldos pendientes, tipos de interes y cuotas mensuales. Tarjetas de credito con pago revolving, prestamos personales, prestamos estudiantiles, hipotecas: hay que identificar todas las deudas sin excepcion.

Muchas personas no conocen con exactitud el importe total de sus deudas. Cuando se tienen varios prestamos, elaborar una tabla con el tipo de interes y el saldo de cada uno permite ver con claridad cual debe priorizarse. Esta visualizacion es el punto de partida del plan de devolucion.

Dos estrategias de devolucion

Metodo avalancha (de mayor a menor tipo de interes)

Consiste en priorizar la devolucion del prestamo con el tipo de interes mas alto. Matematicamente, esta es la estrategia optima para minimizar el total de intereses pagados. Por ejemplo, si tienes un prestamo personal al 15% y un prestamo estudiantil al 3%, se prioriza el prestamo personal.

Se mantienen las cuotas minimas de cada deuda y se destina todo el excedente al prestamo con mayor interes. Una vez liquidado, se concentra el esfuerzo en el siguiente con mayor interes.

Metodo bola de nieve (de menor a mayor saldo)

Consiste en priorizar la devolucion del prestamo con menor saldo pendiente. Comparado con el metodo avalancha, el total de intereses pagados es mayor, pero permite obtener la experiencia de exito de liquidar una deuda en una fase temprana, lo que favorece el mantenimiento de la motivacion.

Investigaciones en economia conductual muestran que el metodo bola de nieve tiene mayor probabilidad de que la persona complete la devolucion. Si se prioriza la constancia sobre la racionalidad pura, el metodo bola de nieve es mas adecuado. (Los libros sobre estrategias de devolucion de deudas) permiten encontrar el metodo mas adecuado para cada persona.

Como elaborar un plan de devolucion

Calcular la cantidad mensual disponible para devolver

La cantidad maxima que puedes destinar a la devolucion es la diferencia entre tus ingresos y los gastos necesarios para vivir. Sin embargo, destinar todo a la devolucion conlleva el riesgo de que tu vida se desmorone, por lo que es eficaz mantener un ahorro minimo (alrededor del 5% de los ingresos mensuales).

Crear un calendario de devolucion

A partir del saldo, tipo de interes y cuota mensual de cada deuda, se elabora un calendario hasta la liquidacion total. Utilizando hojas de calculo o simuladores de prestamos, se puede conocer con precision el plazo de devolucion y el importe total a pagar.

Reducir gastos fijos para aumentar los fondos de devolucion

Para acelerar la devolucion, la reduccion de gastos es eficaz. Revisar gastos fijos como telecomunicaciones, suscripciones y seguros, y destinar lo ahorrado a la devolucion. Incluso 5.000 yenes adicionales al mes suponen una gran diferencia a largo plazo.

Comportamientos que debes evitar

Pagar deudas con mas deudas

Pedir un nuevo prestamo para devolver otro no solo aplaza el problema, sino que lo agrava al anadir mas intereses. En particular, usar prestamos de consumo para pagar tarjetas de credito genera un sobreendeudamiento que debe evitarse a toda costa.

Pagar solo la cuota minima

Si solo pagas la cuota minima del pago revolving de la tarjeta de credito, el capital apenas se reduce y los intereses siguen acumulandose. Con un tipo de interes anual del 15%, un saldo de 500.000 yenes genera unos 75.000 yenes de intereses al ano.

Ignorar la devolucion

Aunque la devolucion se vuelva dificil, ignorarla es la peor opcion. Los impagos continuados danan el historial crediticio y afectan a futuras solicitudes de prestamos o contratos de alquiler. Si la devolucion se complica, es mejor contactar cuanto antes con el acreedor o acudir a servicios publicos de asesoramiento como Legal Aid. Los libros practicos sobre reconstruccion financiera tambien son una buena referencia.

Que hacer tras liquidar las deudas

Una vez liquidadas las deudas, merece la pena destinar la misma cantidad que pagabas al ahorro o la inversion. Como ya te has acostumbrado al nivel de vida durante la devolucion, si no aumentas los gastos tras la liquidacion, tu patrimonio crecera de forma natural. (Los libros relacionados tambien son una buena referencia)

Ademas, es importante crear mecanismos para no volver a endeudarte. Ahorrar un fondo de emergencia equivalente a 3 meses de gastos de vida y limitar el uso de la tarjeta de credito al pago unico son formas de construir una base financiera que no dependa del endeudamiento.

Puntos clave de este articulo

• Conocer los pasos concretos de las dos estrategias de devolucion
• Dominar los consejos para elaborar un plan de devolucion
• Incorporar en el dia a dia los comportamientos que deben evitarse
• Metodo avalancha (de mayor a menor tipo de interes)

Resumen - La planificacion y la constancia son el camino hacia la liquidacion

La devolucion de deudas comienza con un conocimiento preciso de la situacion actual. Elegir entre el metodo avalancha o el metodo bola de nieve, elaborar un calendario concreto de devolucion y ejecutarlo. Reducir gastos fijos para aumentar los fondos de devolucion y, tras la liquidacion, pasar a un sistema de ahorro. Avanzar de forma planificada en todo este proceso es lo que conduce a una salida segura del endeudamiento.