Salir del circulo vicioso de las deudas - Estrategias concretas para acabar con la espiral de pagos
El mecanismo del circulo vicioso de las deudas
Segun una encuesta de la Federacion Japonesa de Colegios de Abogados, aproximadamente el 60% de las personas con multiples deudas afirma que «al principio era un prestamo pequeno». Pago aplazado de la tarjeta de credito, prestamos de financieras, deudas con amigos. Lo que al principio parecia «facil de devolver» se convierte en una bola de nieve por la acumulacion de intereses y nuevos prestamos.
Lo aterrador del circulo vicioso de las deudas no es solo el problema economico, sino el enorme impacto psicologico. Las investigaciones muestran que las personas endeudadas tienen un riesgo de desarrollar depresion aproximadamente 3 veces mayor que las que no lo estan. La presion de los pagos, el miedo a los requerimientos, la verguenza de no poder contarselo a nadie: todo ello erosiona la salud mental de forma combinada.
Primero, conocer la situacion real con exactitud
Anotar todas las deudas
Acreedor, saldo pendiente, tipo de interes, cuota mensual. Ponlo todo en una lista. Muchas personas con multiples deudas no conocen con exactitud la imagen global de su endeudamiento. La psicologia de «no querer verlo» impide enfrentar el problema. Sin embargo, sin conocer al enemigo no se puede trazar una estrategia.
Conocer los ingresos y gastos
Registra con precision los ingresos y gastos mensuales. Solo con visualizar «en que y cuanto gastas» se hacen visibles los gastos que se pueden reducir. Con una aplicacion de presupuesto se pueden importar automaticamente los extractos bancarios y de tarjetas de credito. (Los libros sobre gestion financiera permiten aprender metodos concretos)
Estrategias de pago
Metodo bola de nieve (Debt Snowball)
Consiste en priorizar el pago de la deuda con menor saldo. La «experiencia de exito» de liquidar una deuda pequena mantiene la motivacion y aumenta la determinacion para afrontar la siguiente. Las investigaciones en economia conductual demuestran que este metodo tiene una tasa de liquidacion total mayor que el metodo matematicamente optimo (pagar primero las de mayor interes).
Metodo avalancha (Debt Avalanche)
Consiste en priorizar el pago de la deuda con mayor tipo de interes. Matematicamente, es el metodo que minimiza el total de intereses pagados. Los pagos aplazados de tarjeta (15-18% anual) o los prestamos de financieras (15-20% anual) tienen una prioridad enormemente superior a las hipotecas (0,5-1,5% anual).
Considerar un prestamo de consolidacion
Reunificar varios prestamos de alto interes en uno solo de menor interes permite reducir tanto la cuota mensual como el total de intereses. No obstante, existe el riesgo de volver a endeudarse tras la consolidacion, por lo que la mejora fundamental de la gestion de gastos es un requisito previo.
Recurrir a profesionales
Servicios de consulta gratuitos
Houterasu (Centro Japones de Asistencia Juridica), colegios de abogados locales, colegios de procuradores judiciales y centros de consumo. Todos ellos ofrecen consultas gratuitas sobre problemas de deudas. «Consultar a un abogado» no equivale a «declararse en quiebra». Existen multiples opciones ademas de la quiebra personal: reestructuracion voluntaria, rehabilitacion personal, mediacion especifica, entre otras.
Opciones de reestructuracion de deuda
Reestructuracion voluntaria (el abogado negocia con los acreedores para eliminar intereses), rehabilitacion personal (se reduce significativamente la deuda y se paga en 3-5 anos), quiebra personal (se condona la deuda). Cada opcion tiene ventajas e inconvenientes, y la mas adecuada se determina junto con un profesional segun la situacion. (Los libros sobre problemas de deudas tambien son una referencia util)
Resumen
El circulo vicioso de las deudas se agrava cuanto mas se afronta en soledad. Conocer la situacion real con exactitud, trazar una estrategia de pago y, si es necesario, recurrir a profesionales. Los problemas de deudas tienen solucion. Lo mas peligroso es no consultar a nadie por verguenza y dejar que el problema se enquiste.