人寿保险审视指南 - 按人生阶段思考所需保障

为什么应该审视保险 - 投保时和现在情况已不同

您是什么时候投保人寿保险的？刚参加工作时、结婚时，还是被公司前辈推荐时。大多数人一直维持着投保时的保障内容。然而，投保时和现在的人生阶段已经改变，所需的保障金额也应该大不相同。

例如，单身时投保的3000万日元身故保障，在结婚成为双职工的现在真的还需要吗？相反，如果孩子出生了却只有医疗保障，万一发生不测时家人将面临经济困境的风险。保险不是“投保就结束”，而是应该随着人生变化定期审视的金融产品。

审视的参考频率是每3至5年一次，或者在发生人生大事时。结婚、生育、购房、换工作、子女独立、退休等节点，都是检查保障是否过多或不足的绝佳时机。

单身期 - 最低限度保障即可的时期

单身且没有需要赡养的家人时，高额身故保障基本上是不需要的。因为即使自己去世也没有人会因此陷入经济困难。这个时期应该优先考虑的是生病或受伤无法工作时的保障。

具体来说，以医疗保险和就业不能保险为两大支柱来考虑。医疗保险覆盖住院和手术的自付部分，就业不能保险补偿长期疗养期间的收入减少。如果是公司职员，有伤病津贴（最长支付1年6个月，约为工资的三分之二），因此就业不能保险设计为覆盖伤病津贴结束后的时期就不会浪费。

这个时期需要注意的是轻率加入公司团体保险或共济的情况。虽然保费便宜，但换工作后保障就会消失。趁年轻时以个人身份加入医疗保险，就有不论健康状况如何都能持续保障的优势。

结婚期 - 双职工还是单收入决定保障设计

很多人以结婚为契机审视保险，这里重要的是“双职工还是单收入”这一家庭收入结构。如果双方都有充足收入的双职工家庭，身故保障的必要性较低。因为即使一方去世，另一方的收入也能维持生活。

单收入家庭情况则不同。如果承担收入的一方去世，留下的配偶生活将立即陷入困境。这种情况下需要能覆盖遗属数年生活费的身故保障。参考标准是以年生活费的5至10倍作为保障金额的起点。

此外，以结婚为契机将受益人变更为配偶的手续也不要忘记。单身时将父母设为受益人的保险，如果不变更受益人，保险金可能会支付给非预期的对象。

育儿期 - 最需要保障的时期

孩子出生后，所需保障金额会急剧上升。因为必须确保子女经济独立之前的生活费和教育费。根据日本文部科学省的调查，从幼儿园到大学全部就读公立学校约需800万日元，全部私立则约需2300万日元的教育费。

这个时期的身故保障按照遗属生活费+教育费-遗属年金-配偶收入来计算。遗属基础年金在有1个孩子的情况下每年约支付100万日元（2024年度），因此扣除这部分后的不足额用保险覆盖的设计是合理的。

保险种类方面，将保障期间设定为与子女独立时期（22岁前后）一致的定期保险最为高效。终身保险保费高昂，会压迫育儿期的家计。“消费型保险太浪费”的观念根深蒂固，但要获得同样的保障金额，定期保险的保费不到终身保险的三分之一。将节省下来的部分用于储蓄或投资更为合理。

购房期 - 加入团信可减少身故保障

办理住房贷款时加入的团体信用生命保险（团信），是在合同人死亡或高度残疾时将贷款余额清零的保险。也就是说，住房贷款这一最大固定支出由团信覆盖，因此可以减少现有的身故保障。

例如，购房前加入了4000万日元身故保障的保险，如果团信覆盖了3000万日元的贷款余额，那么身故保障减至1000至1500万日元左右也没有问题。仅这一项审视就能使每月保费降低数千日元的情况并不少见。

但团信的保障内容因金融机构而异。有些可以选择癌症确诊时贷款余额清零的“癌症团信”或附带三大疾病保障的团信等附加保障。虽然住房贷款利率会上浮0.1%至0.3%，但有时比另外购买癌症保险更划算，值得比较研究。

子女独立后 - 精简保障减轻家计负担

子女就业实现经济独立后，高额身故保障的必要性大幅降低。以夫妻二人的生活费为基准审视保障，解约不需要的附加险可以削减保费。

这个时期重要性增加的是医疗保障和护理保障。50岁以后住院风险上升，癌症和脑中风等需要高额治疗费的疾病患病率也在提高。虽然高额疗养费制度对自付额设有上限，但差额病房费和先进医疗费不在覆盖范围内，因此医疗保险仍有覆盖的意义。

同时也是考虑护理保险以应对老年护理风险的时期。公共护理保险的自付比例原则上为1至3成，但居家护理每月产生5至10万日元自付费用的情况很多。民间护理保险有一次性给付型和年金型，在需要护理时可以获得一笔资金。需要与保费进行权衡判断，但如果储蓄不够充足则值得考虑。

审视的实践步骤 - 3步削减浪费

保险审视按以下3个步骤进行。首先将目前投保的保险保障内容和保费制成一览表。拿出保险证书，写出身故保障金额、住院日额、附加险内容、保费、保险期间。如果投保了多份保险，还要检查保障是否有重复。

接下来，计算当前人生阶段所需的保障金额。将遗属生活费、教育费、住房费、丧葬费用等累加，再减去遗属年金、储蓄、配偶收入。不足部分就是应该用保险来准备的金额。

最后，填补现有保障与所需保障之间的差距。如果保障过剩就考虑减额或解约，如果不足就考虑追加投保。此时比较多家保险公司的产品很重要。即使保障内容相同，不同保险公司的保费也可能相差2至3成。保险比较时专业书籍很有帮助，可以在Amazon上搜索人寿保险相关书籍。

保险审视中容易陷入的3个误区

审视时需要注意的误区有以下几点。第一是“先解约再新投保”的顺序错误。在新保险审核通过之前解约现有保险，如果因健康状况被拒绝新投保，就会陷入无保险状态的风险。务必确认新保险成立后再解约现有保险。

第二是“储蓄型保险的解约损失”。终身保险或养老保险中途解约时，退保金往往低于已缴保费总额。特别是投保不满10年的解约，退保率很低。确认退保金金额，比较损失额与今后保费削减额后再做判断。

第三是“附加险自动续期导致保费急涨”。10年续期型附加险每次续期保费都会上涨。40多岁投保的附加险在50多岁续期时保费可能接近翻倍。掌握续期时间，在续期前审视保障内容可以防止不必要的支出。如果想系统学习保险知识，保险入门书也可供参考。