La solucion optima para las finanzas de parejas con doble ingreso - Por que conviene unificar la economia del hogar aunque las cuentas sean separadas

La trampa de las parejas con doble ingreso: «Ganamos los dos, pero no ahorramos»

A pesar de tener ingresos familiares elevados, no son pocas las parejas con doble ingreso que sienten que «por alguna razon no consiguen ahorrar». Segun la encuesta de economia domestica de la Oficina de Estadistica de Japon, la tasa de ahorro media de los hogares con doble ingreso no difiere significativamente de la de los hogares con un solo ingreso. La causa reside en la «ley de Parkinson» (los gastos aumentan en la misma proporcion que los ingresos) y en la ambiguedad de la gestion financiera. La suposicion mutua de que «el otro estara ahorrando» genera una situacion en la que, en realidad, nadie ahorra.

Los tres patrones de gestion financiera en parejas con doble ingreso

Patron 1: Fusion total

Consiste en ingresar todos los sueldos en una unica cuenta y cubrir todos los gastos desde ahi. Su mayor ventaja es que ofrece la vision mas clara del conjunto de las finanzas y facilita la planificacion del ahorro. Por otro lado, al limitar el dinero de libre disposicion personal, algunas personas pueden sentirse agobiadas. Si se introduce un sistema de asignacion personal, el importe debe acordarse entre ambos y revisarse periodicamente.

Patron 2: Reparto por partidas

Consiste en asignar partidas de gasto a cada miembro, por ejemplo «el alquiler lo paga el marido, la comida y los suministros la esposa». Es sencillo de gestionar y permite cierta autonomia a cada uno. Sin embargo, cuando hay diferencia de ingresos puede generar sensacion de injusticia, y los «gastos invisibles» (productos del hogar, gastos imprevistos de los hijos) tienden a recaer de forma desigual. Ademas, el ahorro de cada uno se vuelve opaco.

Patron 3: Cuentas completamente separadas

Cada miembro gestiona sus propios ingresos y solo se dividen a medias los gastos comunes. Ofrece la maxima libertad individual, pero es el patron con mayor riesgo de que el ahorro no avance de forma planificada, ya que la vision global de las finanzas se pierde. Desconocer cuanto ahorra la otra persona supone un gran riesgo para la planificacion vital a largo plazo.

La solucion optima: un sistema hibrido de cuenta comun mas cuentas personales

El sistema hibrido que combina las ventajas de los tres patrones (cuenta comun mas cuentas personales) es la solucion optima para la mayoria de las parejas con doble ingreso. El diseno concreto es el siguiente.

Primero, se toma como 100% la suma de los ingresos netos de ambos. De ese total, se ingresa entre el 70 y el 80% en la cuenta comun, desde la que se cubren los gastos de vida (vivienda, alimentacion, suministros, comunicaciones, seguros, gastos de los hijos) y el ahorro. El 20-30% restante se deja en las cuentas personales como dinero de libre disposicion. La proporcion de ingreso en la cuenta comun se prorratea segun la proporcion de ingresos para que sea equitativa. Por ejemplo, si el ingreso neto del marido es de 300.000 yenes y el de la esposa 200.000 yenes, el ingreso en la cuenta comun seria de 225.000 yenes (75%) y 150.000 yenes (75%) respectivamente. Sobre los fundamentos de la gestion del presupuesto familiar, tambien resulta util el articulo que explica como elaborar un presupuesto domestico.

Reglas de funcionamiento de la cuenta comun

Conviene establecer de antemano las reglas para el buen funcionamiento de la cuenta comun. En primer lugar, se fija un presupuesto mensual de gastos fijos y variables. En segundo lugar, se establece la norma de consultar al otro antes de realizar gastos extraordinarios superiores a 10.000 yenes. En tercer lugar, se celebra una «reunion financiera» de unos 10 minutos a final de mes para revisar ingresos y gastos. En cuarto lugar, el ahorro se asegura mediante «ahorro automatico» (transferencia automatica el dia de cobro). La referencia de tasa de ahorro es al menos el 20% de los ingresos netos. En el caso de parejas con doble ingreso, lo ideal seria poder vivir con un solo sueldo y destinar integramente el otro al ahorro.

Reparto equitativo cuando hay diferencia de ingresos

Es natural que exista diferencia de ingresos incluso en parejas con doble ingreso. Lo importante no es la igualdad en las cantidades, sino la equidad en la sensacion de carga. El prorrateo segun ingresos es la base, pero tambien debe tenerse en cuenta la carga de tareas domesticas y crianza. Por ejemplo, si el marido gana mas pero la esposa asume la mayor parte de las tareas del hogar y la crianza, se puede reducir su proporcion de ingreso en la cuenta comun o que el marido asuma el coste de un servicio de ayuda domestica. Es importante visualizar tanto la «carga economica» como la «carga de tiempo» y dialogar en pareja. Sobre los consejos para gestionar las finanzas en pareja, el articulo que explica la gestion financiera compartida ofrece informacion detallada.

Rediseno de las finanzas tras la llegada de un hijo

El nacimiento de un hijo supone un gran cambio en la economia familiar. Aparecen nuevos gastos: costes del parto (copago de unos 100.000-200.000 yenes), articulos para bebe (coste inicial de unos 100.000-150.000 yenes) y guarderia (entre 0 y 70.000 yenes mensuales segun ingresos y municipio). Ademas, durante la baja por maternidad/paternidad los ingresos disminuyen (la prestacion es del 67% del salario previo, y del 50% pasados 6 meses).

Antes del nacimiento conviene preparar lo siguiente: asegurar un fondo de emergencia para compensar la reduccion de ingresos durante la baja (6 meses de gastos de vida); calcular un nuevo presupuesto mensual que incluya la guarderia; iniciar un plan de ahorro para educacion (solo destinando integramente la asignacion por hijo al ahorro se acumulan unos 2 millones de yenes hasta los 18 anos); y revisar el seguro de vida. Sobre como construir habitos de ahorro, tambien resulta util el articulo sobre tecnicas de ahorro para mujeres. Los libros sobre gestion del presupuesto familiar (Amazon) tambien pueden servir de referencia.

Planificacion a largo plazo de los gastos educativos

Los gastos educativos son una de las mayores partidas del presupuesto familiar. Segun el Ministerio de Educacion de Japon, el coste educativo desde preescolar hasta la universidad alcanza unos 8 millones de yenes si todo es publico, y unos 22 millones si todo es privado. Cuanto antes se empiece a preparar, mas ventajoso resulta. Ahorrando 30.000 yenes mensuales al 3% anual durante 18 anos se acumulan unos 8,5 millones de yenes. Utilizando el NISA de inversion periodica (tramo de inversion periodica del nuevo NISA), los beneficios de la inversion quedan exentos de impuestos, lo que lo hace mas eficiente. Los libros sobre finanzas de parejas con doble ingreso (Amazon) tambien son utiles como referencia para el diseno financiero a largo plazo.

Errores frecuentes en las finanzas de parejas con doble ingreso

El primer error es la confianza excesiva de «como ganamos mucho, no hay problema». Al aumentar los ingresos sube tambien el nivel de vida, y el resultado es que el ahorro no crece. El segundo error es dejar pasar los anos sin conocer cuanto ahorra el otro. Hay casos en que solo al comprar una vivienda o al llegar la etapa escolar de los hijos se descubre que «no hay suficiente ahorro». El tercer error es evitar hablar de dinero. En Japon el dinero tiende a ser un tema tabu, pero no poder hablar de finanzas en pareja es el mayor obstaculo para la gestion del presupuesto familiar.

Resumen: la transparencia financiera fortalece la relacion de pareja

La solucion optima para las finanzas de parejas con doble ingreso reside en el equilibrio entre asegurar la transparencia financiera mediante el sistema hibrido de cuenta comun y cuentas personales, y respetar al mismo tiempo la libertad individual. Con tres pilares (reparto equitativo segun ingresos, sistematizacion del ahorro automatico y una reunion financiera mensual) se puede salir del estado de «ganamos los dos pero no ahorramos». Hablar abiertamente de dinero es tambien un acto que profundiza la confianza en la pareja.