存不下钱的人的共同点 - 用行为经济学解读储蓄习惯的养成方法
存不下钱的人共有的“大脑习性”
“这个月一定要存钱”下定决心，月底余额却为零。对这种反复感到自我厌恶的人不在少数。然而，存不下钱的原因大多不是意志薄弱，而是人类大脑固有的认知偏差。
现在偏差这个陷阱
行为经济学家理查德·塞勒等人揭示的“现在偏差”，是指比起未来的大利益，更优先眼前小快乐的心理倾向。例如，比起“1年后得到11万日元”，选择“现在立刻得到10万日元”的人占多数。这种倾向直接关联储蓄行为，是比起未来的安心更选择今天购物的结构性原因。
心理账户的陷阱
另一个重要概念是“心理账户”（Mental Accounting）。人倾向于将钱按用途分到心理上的不同账户来管理。奖金作为“临时收入”容易挥霍，积分返还作为“免费的钱”容易浪费。客观上都是同样的钱，却因获取途径不同而改变使用方式。仅仅理解这种心理，就能察觉无意识的浪费模式。
先取储蓄最强的原因
存钱的王道不是“剩下的再存”而是“先存再用剩下的生活”的先取储蓄。这是反过来利用现在偏差的机制，不依赖意志力自动实现储蓄。
自动化的具体设置方法
设置从工资入账账户到储蓄账户的自动转账。很多银行免费提供每月定额自动汇款服务。将转账日设为发薪日的第二天，钱在到手之前就转走了，可以从一开始就当作“没有的钱”来生活。金额从税后收入的10%开始，每3个月提高1%是不勉强的节奏。
将账户分为3个的策略
分为生活费账户、储蓄账户、紧急备用金账户3个，可以将心理账户变为助力。紧急备用金以生活费的3至6个月为目标确保，超出部分的储蓄也可作为转向投资的判断基准。通过行为经济学相关书籍学习这个机制的详情，更容易设计适合自己的方案。
各年龄段的储蓄目标与策略
20多岁 - 打造储蓄体质的基础
20多岁的最优先事项是“储蓄习惯化”。比起金额，让每月必定存钱的行为固定下来更重要。目标是税后收入的10至15%，金额上月2至5万日元是现实的水平。首先确保50至100万日元作为紧急备用金，之后从少额开始NISA定投。20多岁拥有时间这个最大武器，月2万日元的定投以年利5%运用30年约为1,660万日元。
30多岁 - 为人生大事做准备
结婚、生育、购房等大额支出集中的30多岁，按目的分类储蓄是关键。需要并行准备购房首付、教育费、养老资金3项。将税后收入的15至20%用于储蓄，尽可能活用NISA的年投资额度（定投投资额度120万日元）。教育费每个孩子以1,000至2,000万日元为参考，越早开始定投每月负担越轻。
40岁以后 - 正式准备养老资金
40多岁是加速养老资金准备的时期。iDeCo（个人型确定缴费养老金）的缴费全额可作为所得扣除，节税效果大。公司职员的情况下，月缴费上限为1.2至2.3万日元，年节税可达数万日元。50多岁时确认退休金预计金额，结合养老金领取额模拟算出不足额。养老金2,000万日元问题依据的金融厅报告假设夫妻每月约5.5万日元的不足持续30年，但实际不足额因生活方式而大不相同。
NISA与iDeCo的基础知识
新NISA的机制
2024年刷新的新NISA，定投投资额度（年120万日元）和成长投资额度（年240万日元）合计年360万日元，终身投资额度1,800万日元可免税运用。通常投资利润需缴约20%的税，但NISA账户中为零。初学者从定投投资额度每月1至3万日元投入全球股票指数基金开始是稳健的。
iDeCo的节税优势
iDeCo有60岁前不能提取的限制，但作为交换有缴费全额所得扣除、运用收益免税、领取时税收优惠这3大节税优势。年收入400万日元的公司职员每月缴纳2.3万日元的话，年所得税和住民税可减轻约5.5万日元。但由于流动性低，先优先紧急备用金和NISA，有余力时再追加iDeCo是合理的顺序。通过资产运用入门书把握制度全貌，更容易判断适合自己的配置。
阻碍储蓄的5种支出模式
拿铁钱的累积
每次数百日元的小额支出累积起来，一个月可能达到数万日元。便利店咖啡、自动贩卖机饮料、应用内购等，因为单次金额小所以不容易感到痛。试着保留1周所有收据，将小额支出的合计可视化。
放置订阅服务
视频流媒体、音乐、云存储、健身房会费等月费服务，一旦签约就因为取消麻烦而容易放置。确认信用卡明细，过去1个月一次都没用过的服务立即取消。
对促销和积分返还的过度反应
“5折”“积分10倍”这样的标示，是让人买本来不打算买的东西的强力触发器。养成关注支付金额而非折扣金额的习惯。5,000日元的商品即使半价，如果不需要就是2,500日元的损失。
维持储蓄动力的方法
储蓄因为短期成果不易看到，维持动力成为课题。有效的是将储蓄目的具体化想象。比起“为了养老”这种模糊目标，“3年后存100万日元去欧洲旅行”这样明确金额、期限、用途更容易付诸行动。
此外，用记账应用的图表功能将储蓄额推移可视化，右上升的图表会刺激奖赏系统，成为持续的动力。想开始家庭财务管理的人，首先把握支出全貌是第一步。
“储蓄体质”转变的行动清单
最后，总结今天就能实践的行动。
首先，设置从工资账户到储蓄账户的自动转账。金额以税后收入的10%为参考，最初5%也可以。接着，确认信用卡明细3个月份，取消不需要的订阅服务。然后，开设NISA账户，从月1万日元开始指数基金定投。
存钱不是靠“忍耐”而是靠“机制”来解决的问题。行为经济学告诉我们的是，人类意志力有限这一事实，以及可以用机制来弥补这一限制的希望。今天的小小一步，将连接到10年后的大大安心。