对孩子进行金钱教育：按年龄段培养金融素养的方法

为什么需要对孩子进行金钱教育

日本的学校教育中金融素养没有得到充分的重视。成年后信用卡过度消费、无计划贷款、零储蓄的人很多，正是因为童年时期没有学习与金钱打交道的机会。

金融教育必要的另一个原因是，孩子会无意识地吸收父母对金钱的态度。在回避金钱话题的家庭中长大的孩子，容易内化"金钱是可怕的""谈钱是可耻的"这样的感觉，成年后仍然对金钱管理有苦手意识。有意识的金融教育能起到覆盖这些无意识刻印的作用。

按年龄段的金融教育

幼儿期(3到6岁): 教导金钱的存在

通过过家家买东西、在商店付款的体验，让孩子自然地学会"东西是要花钱的"。这个时期理解概念就足够了。

小学生(7到12岁): 用零花钱实践

给予固定金额的零花钱，让孩子自己管理。"花完了就要等到下个月"的经验成为预算管理的基础。将存钱罐分成3个(花、存、捐)的方法也很有效。（儿童金钱教育相关书籍也可作为参考）

中学生和高中生(13到18岁): 教导社会机制

开设银行账户、复利的概念、税收的机制。将使用实际金钱的体验与社会金融系统的基础知识相结合。（可以通过金融教育书籍进行系统学习）

零花钱的"失败"才是最好的教材

孩子乱花零花钱后悔的经历，虽然让父母担心，但在金融教育中是最有价值的学习。500日元因冲动购买而花光，真正想要的东西买不了了。在小金额中经历这种"痛苦"，能防止成年后的重大失败。

重要的是失败时不要责骂。不是"我早就说过了吧"，而是问"下次怎么办？"让孩子自己反思，培养自律的金钱观念。多项调查显示，童年时期有记账经历的成年人，储蓄率往往明显高于没有记账经历的成年人。

"看不见的钱"教育迫在眉睫

在无现金支付普及的现代，对孩子来说金钱正在变成"看不见的东西"。看着父母只需刷一下手机就能购物长大的孩子，很难实感到金钱的有限性。

作为对策，有活用预付卡的方法。将月预算充入卡中，通过应用一起确认余额减少的情况。反复做出"只剩800日元了，要买这个吗？"的判断，就能对数字化的金钱也感受到"分量"。让孩子同时体验现金和无现金支付，是现代金融教育不可或缺的。

常见的父母NG行为

"金钱的话题不适合对孩子说"

回避金融教育本身就是对孩子最大的不利。"我们家穷""谈钱很脏"这样的信息会扭曲孩子的金钱观。不需要展示具体金额，但要共享"家计有限度""金钱是选择的工具"这样的前提。

有求必应地买给孩子

孩子每次要求都买给他，就会失去学习"等待""选择""放弃"的机会。告诉孩子"这个月预算已经用完了，等下个月吧"不是残忍，而是教育。

下一步

如果还没引入零花钱制度，请从这个月开始。金额可以很少(小学生每月500到1000日元)。最初3个月让孩子体验"花光"，从第4个月开始一起制作"下个月的愿望清单"。通过这种阶段性提升，配合孩子成长的金融教育就会自然推进。

父母自身对待金钱的方式会被传递

子女的金钱教育中常被忽视的一点，是父母自身对待金钱的方式，给予的影响最大。比起所教的知识，孩子更善于观察父母每天如何用钱、如何谈钱。为冲动购物而后悔的样子、有计划地储蓄的样子、就金钱平心静气地商量的样子。这些日常的身影，正塑造着孩子对金钱的感觉。无需完美。把包括失败在内、诚实面对金钱的样子展现出来。那便是胜过任何教材的、活生生的金钱教育。

总结

金钱教育永远不会太早。用适合年龄的方法，从小培养孩子与金钱的健康关系吧。