助学贷款还款压力太大 - 背负债务步入社会的年轻人们

发布日期: 2024-12-01 最后更新: 2025-02-17 本文约 1 分钟读完

奖学金就是"借债"

利用日本学生支援机构有息贷款型奖学金的人,平均借款额约 300 万日元,还款期为 15-20 年。"奖学金"这个名称掩盖了借债的本质,但有息贷款型无疑就是借债。从社会人第一年起每月 1-2 万日元的还款就开始了,压迫着收入微薄的年轻人的生活。

问题不仅仅是金额。22 岁步入社会时开始还款,还清时已经是 30 多岁后期到 40 多岁。这与人生中最需要用钱的时期重合:结婚、买房、养育子女。有人因还款而推迟甚至放弃结婚和生育。虽然每月 1-2 万日元的还款额看似不多,但对于到手工资 18 万日元的应届毕业生来说,这可能是仅次于房租的第二大固定支出。

还款压力大时该采取的行动

了解延期和减额制度

如果收入较低,可以申请还款期限延期(最长 10 年)或减额还款(月还款额减为一半或三分之一)。请在逾期之前联系日本学生支援机构咨询。一旦逾期,信用记录将受损,影响将来的住房贷款和信用卡使用。

延期和减额不是"逃避",而是制度中设立的正当权利。与其在到手收入低的时期勉强还款导致生活崩溃,不如在收入稳定之前调整还款额更为合理。申请所需的文件主要是收入证明,手续本身并不复杂。

提前还款的判断标准

如果有奖金或临时收入,提前还款可以减少利息总额。特别是第二种(有息)贷款,提前还款效果显著。但请务必在确保生活应急资金(3-6 个月生活费)之后再进行。(助学贷款还款相关书籍也可参考)

考虑提前还款时的优先顺序是:(1)确保应急资金,(2)偿还其他高利率借款,(3)提前偿还奖学金。对于第一种(无息)贷款,提前还款的好处主要是"心理减负"而非利息节约。将那笔钱用于资产积累可能比急于偿还无息部分更为合理。

制定增收策略

减少还款额是有限度的,因此也要考虑增加收入的方向。考取资格证、副业、跳槽。特别是趁 20 多岁时提升技能提高收入,能减轻整个还款期间的负担。(通过理财管理书籍可以学到具体策略)

通过跳槽实现年收入增长,是大幅减轻还款压力的手段之一。例如年收入增加 50 万日元,到手收入的增加部分就能加快还款速度。在求职市场上,"现有年收入"是谈判的基准,因此早动有利于长期。

常见误解与陷阱

"申请破产就能免除奖学金"

制度上,通过申请破产可能免除奖学金的还款义务,但债务只是转移到连带保证人(多数情况下是父母)身上。而且破产记录会在信用信息中长期存在,影响住房贷款和信用卡使用。这作为最后手段是存在的,但请先最大限度地利用制度延期和减额制度。

"为了还款把生活费削减到极限"

如果为了优先还款而极度削减伙食费或医疗费,有损害健康导致无法工作的风险。还款是一场持久战。在不损害健康的范围内制定合理的还款计划,最终才是通往还清的捷径。

"借钱是自己的选择,没资格抱怨"

在 18 岁时准确理解数百万日元借款的分量是困难的。选择升学本身是正确的决定,责怪过去的选择不会让欠款减少哪怕一日元。专注于现在能做的事,最大限度地利用制度。

下一步

首先,准确把握自己的还款状况。登录日本学生支援机构的"Scholar Net Personal",确认余额、利率和剩余还款次数。仅仅将现状用数字可视化,就能将模糊的不安转化为具体的对策。接着确认延期还款或减额还款的条件,符合条件则考虑申请。如果还款遇到困难,法律援助中心(0570-078374)的免费法律咨询也可以利用。